借金を減らしたい。毎月の返済額を減らしたい

個人再生

借金を減額する手続きとして、個人再生という方法があります。
ざっくり言いますと、①１００万円、②借金の５分の１の金額、③あなたの財産を換金したと仮定した場合の金額、この３つのうち一番高い金額を３年から５年の分割で支払う方法です。

① １００万円基準の解決事例

２０代女性
両親への援助などのため、４００万円の借金を負った方。
保険会社にお勤めだったため、破産はできず、個人再生を選択しました。
安定した給与収入があったため、問題なく個人再生が認められ、借金は１００万円まで減額、これを３年分割で支払っていくこと（月額２万８０００円の返済）が認められました。

② 借金の５分の１基準の解決事例

４０代男性
自営業の経営不振で６００万円の借金を負った方。
自営業の信用を守るため、自己破産は避けたく、個人再生を選択しました。
裁判所に借金を１２０万円まで減額すること、これを５年分割で支払っていくこと（月額２万円の返済）が認められました。

③ 財産換金基準の解決事例

４０代男性
ＦＸで１２００万円の借金を負ったが、自宅不動産を所有している方。
自宅の査定額が３０００万円、住宅ローンが２７００万円であったため、自宅を売却したと仮定した場合の金額３００万円（３０００万円－２７００万円）が返済すべき金額となり、借金は３００万円まで減額されました。
同時に、これを５年分割で支払っていくこと（月額５万円の返済）も認められました。

任意整理

借金の金額自体は減りませんが、毎月の返済額を減らす方法として任意整理があります。
任意整理は裁判所での手続きではなく、弁護士と債権者が交渉して、毎月の返済額を減らす方法です。
任意整理の最大のメリットはその後の返済が無金利または低金利になるという点です。
今、あなたが毎月支払っている返済金は、元金だけではなく、利息も含めた金額です。
例えば、月額２万円を返済しても、うち1万２０００円は利息で、元金は８０００円しか減っていないという場合があります。
一度、ご自分の返済の領収証を確認してみてください。
これでは、頑張って返済しても借金はなかなか減りません。
任意整理をすれば、返済額の多くが元本の返済にあてられますので、返済総額は大きく減ります。
ただし、債権者が承諾する任意整理の支払期間は３年から長くて５年程度ですので、任意整理をしても月額返済額が高額となる場合があります。
また、３％～１０％程度の将来利息を求める債権者が増えていますので、月額返済額があまり減らない場合もあります。
その時は他の手続きも検討された方がよいでしょう。